小微金融:距离错位发展还有多远

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   08:40

  来源:中国金融新闻网

小微金融:距离错位发展还有多远

  自普惠金融上升到国家战略高度,金融服务的分层供给就成为业内的共识。各类金融机构服务层级的相对稳定且互为补充,能够在一定程度上弥补部分主体的金融缺失。而这种多层次、差异化的理念同样被运用于我国小微金融的发展过程中——国有大型商业银行发挥“头雁”作用,依托资金、规模、网点优势加大信贷投放;而地方性金融机构则要发挥本土优势,对特定行业进行精细分析,以提供更具针对性的金融服务。人民银行等部门发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》亦重申,引导各类型金融机构错位发展,发挥各自优势,着力增加小微企业金融资源供给,促进市场良性竞争。

  小微金融要想实现错位发展,差异化监管、政策引导以及机构的足够关注都是极为必要的。但记者在多地采访后发现,过度依赖线上业务、简化基层网点作用以及低利率的外部影响等因“常态化”而被忽视的问题,在某种程度上会制约小微金融错位发展的成效。

  中央财经大学民泰金融研究院于近日发布的《商业银行小微金融经理人调查报告(2019)》中显示,在所在银行使用了基于数据的风险管理技术的受访者中,接近六成表示“完全实现数据驱动的风险管理”或“基于数据的风险管理技术为主,人工判断为辅”。事实上,银行机构现阶段在服务小微过程中确实在业务开展多环节中借助了金融科技的力量——对公金融产品从线上推送给潜在客户,客户通过APP申请贷款,大数据平台依据信用数据、结算流水、上缴税额等给予贷款发放决策……从产品精准营销、业务操作到贷款风险管理,银行希望运用更多的量化信息和更领先的技术,来降低贷款管理失误中的人为因素。

  小微金融需要通过金融科技提升服务质效,但机构也应想清楚,如何使用金融科技才可使其效用更好发挥。小微金融的主要难点之一就在于绝大多数小微企业并没有足够有效的可量化信息。一方面,小微企业本身财务制度不健全,导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况;另一方面,在数字化风控中被较多使用的征信、上缴税金和银行流水等数据仅能代表企业及其负责人在过去的经营和信用状况。在小微主体易受宏观经济影响和经济转型的大背景下,这些信息在判断经营主体未来风险和贷款管理中的作用越来越有限。金融科技在小微金融中并非“救命稻草”,特别是在风控环节,线下的尽调和风险防控仍然尤为关键,机构有必要降低小微金融服务中大数据技术的决策力度。

  小微金融的未来发展应重拾部分线下贷款管理环节。在多数小微企业经营情况尚不能被及时、准确识别的前提下,数字化判断应建立在线下全面审查的基础之上,以避免往期数据对企业未来经营状况的误判。

  重拾部分线下环节,就意味着基层网点要承担更多、更具专业性的工作。但目前的情况是,很多银行基层网点的贷款审批权上移,同时基层网点信贷工作人员数量相对减少——这一情况在国有大行中尤为突出。

  在小微金融服务实践中,国有大型商业银行的基层网点主要负责产品营销和初步的贷前审查,而具体贷款发放数额、利率、期限等则均由上级行进行线上或线下决策;同时为配合智能网点建设,部分银行也减少了基层网点的工作人员数量。据记者了解,目前在很多大行的县域基层网点,负责信贷工作的往往不超过两人。这确实便于管理,在尽职免责落实过程中,也有利于责任的明确划分。但如若结合大型银行在小微金融中的职责定位看,这样的模式就不那么适合了。

  大型银行在小微金融发展过程中一直被要求发挥“头雁”作用,特别是在关注到对中小银行的挤出效应以及保证市场公平竞争的问题后,政府相关部门再次要求大型银行提高对小微主体的首贷支持力度,以拓宽小微信贷的覆盖面。而在此过程中,无论是甄别有效金融需求,还是运用有限信息进行信贷审核,都需要信贷工作人员具备较高的贷款管理能力。首贷发放前确实应当经过多层认可,但只有基层信贷人员最了解当地的产业规划、发展阶段以及企业的具体状况,因此如果他们的精力和能力不够,那么之后的多重审核或决策也会失掉根基。

  小微经济在未来会越来越多地受到金融机构的关注,机构因此需要相应地在管控结构、服务模式等各方面进行调整。监管部门也已关注到这一问题,提出要推动国有大型银行普惠金融事业部在基层落地,增加小微金融基层网点数量,提高小微企业金融服务专营机构覆盖面,同时落实机构内部资金转移定价优惠,让基层信贷人员“愿贷、能贷、会贷”。

  除些之外,小微金融利率作为一直以来的业界讨论焦点,也可能影响小微金融的错位发展效果。

  既然小微金融需求是多层次的,那么在收益覆盖风险、保本微利的定价机制下,贷款利率就应当被允许有较大跨度。在我国中小企业平均寿命仅3年的现状下,基准贷款利率或者国有商业银行4.79%的平均利率,相对于绝大多数小微企业的经营风险而言都太低了,无法完全覆盖。这种贷款定价环境往往很难缓解小微企业的融资难题。

  尽管部分银行机构已创新形成了针对小微企业风险评估的有效方法,确实能在一定程度上降低贷款利率,但这也是建立在当地较成熟的经济发展阶段和信用体系建设基础之上的,并不适合广泛推广。如果说大型银行尚可以在短期内以其他收益抵补小微贷款的风险溢价,中小银行受低利率的影响则更大了。中小银行特别是县域法人机构本就负担着成本较高的基础金融服务职责,如果再被迫降低利率,那么额外的风险溢价就将影响其正常信贷发放和风险防控,进而加剧机构风险。

  政府相关部门应当引导银行机构遵循市场化风险定价规则,在整体风险可控的前提下,根据各自目标客户的潜在风险,建立收益适度覆盖风险的定价机制,这样也能够间接地规范小微主体借贷行为,最终形成良性的金融生态体系。

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